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一、重疾险的起源

重疾险在年诞生，在此之前，只有“死了才赔”的寿险。

重疾险的发明者是南非的一位著名的外科医生马里尤斯巴纳德，他医术精湛，做了世界上第一例心脏移植手术。经他手术过的患者，最长的活了23年。

作为外科的权威，有很多人慕名而来。其中就有一位三十多岁的女性，来找巴纳德医生做肺癌切除手术。她的手术很成功，好好休养，还可以活很久很久。她很高兴，并和巴纳德医生合影留念。

但是，她两个月后就病危住院了。巴纳德医生就问她发生了什么，在家里休养得不好吗？

她说自己是个单身妈妈，有两个孩子需要抚养，如果自己不去赚钱，她两个孩子怎么办。

因为术后很快就出门赚钱，心力交瘁。两个月后，这个病人死了。她生前买的人寿保险获得了赔偿，但是两个孩子却永远地失去了他们的妈妈。

巴纳德医生对这件事思考了很多，发现手术后越来越多的患者以及他们的家庭财务状况已经陷入绝境，无法进行后续的康复治疗。加之要为家庭经济奔走，即便患者熬过了为期两年的器官排异，用不了多久也会因为病情的加重而去世。

他意识到作为医生他可以治病救人，但是却解决不了患者因为缺钱而放弃康复治疗的问题。

所以他希望设计一种保险，能够让患者在被确诊为重大疾病时，就能获得一笔保险金，而不是在身故后才能获得赔偿；他希望这种保险可以让病人不用为生病后家庭财务而担心，可以安心疗养，得到最好的恢复，从而更加地长寿。

终于，在年，巴纳德医生和南非的保险公司一起设计了第一款重大疾病保险，可以保障4种疾病：心肌梗死、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术。因此巴纳德医生也称为“重疾险之父”。

年以后，重疾险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到迅速发展。

二、重疾险在国内的发展

年，重疾险进入中国大陆。

经过12年的发展，重疾险保障的病种已从最初的4种发展到7种：恶性肿瘤心肌梗死、脑卒中后遗症、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪、重大器官移植术。并在年左右发展到10种。但各家保险公司在产品设计、理赔与重大疾病的定义上都没有统一的标准。

年8月，保监会委托中国保险行业协会联合中国医师协会开始对重大疾病的定义工作，并于年出台了《重大疾病保险疾病定义使用规范》。

该规范规定了25种重大疾病的定义和赔付标准，并要求保险公司设计重疾险产品时必须包括其中6种最高发的重疾，另外19种可选。

年11月，发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》新增3种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。统一的重疾由25种变为28种。

三、重疾险是什么？

重疾险合同中都会列举包含的疾病：重大疾病、中度疾病和轻度疾病。每一种疾病都明确了赔付条件，只要被保险人达到合同约定的赔付条件，保险公司就会按照合同约定的保额进行理赔。

这里面并没有提到看病花了多少钱，可以报销多少。因为重疾险并不是根据花费医疗费用进行赔付的，是一种给付型保险，和医疗险有很多不同点。

病种达到统一的同时，重疾险在期间逐步加入轻症、身故、重疾多次赔付、癌症多次赔付等等。